Что такое КБМ в ОСАГО и как его узнать

Фотография Что такое КБМ в ОСАГО и как его узнать

Расшифровка важной аббревиатуры в страховании

На сегодняшний день всем владельцам автомобилей известно, что для расчёта ОСАГО (что расшифровывается, как обязательное страхование автогражданской ответственности) берётся такой параметр, как коэффициент бонус-малус, чьей целью является вознаграждение автомобилиста за вождение без аварий (то есть «бонус»).

Он же и наказание тех водителей, кто является непосредственным виновником дорожно-транспортного происшествия («малус»), что выражается в виде увеличения стоимости полиса ОСАГО.

Изначально, когда ОСАГО едва закрепилось на территории России, водитель, пришедший за оформлением данного полиса мог легко потерять все свои скидки, так как понятие «страховая история водителя» на тот момент попросту отсутствовало, и КБМ не исполнял свои главные обязанности — то есть не вознаграждал скидками водителя за осторожную езду.

Однако, эту проблему удалось решить в марте 2008 года, когда класс страхователя начал присваиваться индивидуально каждому владельцу транспортного средства, не «сгорая», если автомобилист решил приобрести новую машину.

На данный момент страховые организации выделяют четыре разновидности Коэффициента бонуса-малуса:

  • КБМ для собственника — это коэффициент, который рассчитывают исключительно для владельца транспортного средства.
  • КБМ для водителя — это коэффициент для каждого человека, который обладает разрешением на управление автомобилем.
  • Начальный КБМ — это коэффициент для владельца или водителя, вычисленный во время открытия полиса ОГАСО.
  • Итоговый КБМ — исходя из названия, данный коэффициент, используется для того, чтобы подсчитать итоговую премию.

Новичкам полагается третий класс страхования, и КБМ, равный единице. В дальнейшем, вождение без дорожно-транспортных происшествий снижает уровень этого коэффициента на 5% (например, после трёх лет езды без ДТП уровень КБМ снизится до 0.9).

Максимальная скидка, на которую может претендовать автомобилист равна 50% (если коэффициент бонус-малус = 0.5). Подобное достижение возможно, если водитель за десять лет ни разу не спровоцировал аварию, не получив штрафов, понижающих его класс страхования, при неосторожном вождении.

Очень важно заметить, что КБМ подразделяется на четырнадцать классов (от 0 до 13), чьи значения находятся в диапазоне от 0.5 (ни одного ДТП в течение длительного времени) до 2.45 (два и более ДТП по мере длительности страхового периода).

Стоит отметить, что автомобилист лишится накопленных бонусов, если водителя признают виновным в совершении ДТП.

Неосторожное вождение, повлекшее за собой дорожно-транспортное происшествие, обернётся для незадачливого автомобилиста увеличением стоимости полиса в следующем году, в случае если пострадавшая сторона решит обратиться за компенсацией в страховую фирму водителя, ставшего причиной происшествия.

Для примера рассмотрим следующую ситуацию: водителю-новичку, как было подчеркнуто ранее, назначается 3 класс страхования. В данном случае КБМ не окажет влияния ни на увеличение, ни на понижение стоимости ОГАСО.

Если в течение года водитель не совершил ни одного ДТП, то в следующем году автомобилисту будет присвоен 4 класс страхователя (при котором КБМ = 0.95). Далее, при успешном аккуратном вождении владелец авто вправе рассчитывать на повышение скидки до 10% и получение 5 класса страхователя.

Предположим, что полис ОСАГО на Toyota Camry стоит 6400 рублей. Езда в течение года без ДТП гарантирует водителю Toyota 5% скидку. Поэтому продление ОСАГО на данный автомобиль обойдётся её владельцу в 6080 рублей.

Аккуратное безаварийное вождение в течение следующего года увеличит скидку водителю до 10%. Поэтому продление полиса будет стоить 5760 рублей. Однако, допустим, что водитель Toyota после получения 5% скидки и 4 класса страхования единожды попадёт в аварию по своей вине.

В этом случае продление ОСАГО обойдётся автомобилисту в 9920 рублей, а его класс страхования понизится до 1 уровня. Дальнейшее неосторожное вождение и участие более чем в двух ДТП грозит нарушителю двукратным повышением цены полиса.

Порой хозяин транспортного средства добавляет в страховой полис родственников, которые в свою очередь получают доступ к управлению автомобилем. Например, в полис было вписано четверо человек. Первый водитель имеет стаж 5 лет без дорожно-транспортных происшествий.

Второй и третий автомобилисты имеют стаж вождения 6 и 8 лет соответственно, а также по одной выплате в связи с неаккуратной ездой, спровоцировавшей аварию. Четвертый водитель имеет стаж 3 года и ранее ему так же пришлось произвести выплату по причине участия в ДТП.

Закон составлен таким образом, что бонусы рассчитываются по наименее опытному автомобилисту. Поэтому внесение в ОСАГО неопытного водителя зачастую весьма невыгодно.