Овердрафт простыми словами

Что такое овердрафт

Overdraft — это перерасход. Проще говоря, это списание денег в большем объеме, чем в настоящий момент у вас есть на счете. Образуется отрицательный остаток, погашение которого производится за счет поступающих средств.

Обычно к овердрафту прибегают предприниматели, у которых появляются только краткосрочные потребности в дополнительных деньгах. Вот и у нашего Ивана было два варианта развития событий: ждать деньги дальше или подключить овердрафт.

Ждать деньги	Использовать овердрафт
Недовольство сотрудников и штраф за задержку зарплаты	Иван оплатит вовремя аренду и заработную плату сотрудникам
Отмена договоренностей по отсрочкам с клиентом	Когда придут деньги от должника, Иван закроет долг
Угроза расторжения договора аренды или пени за просрочку	И заплатит процент за пользование овердрафтом

В чем разница между овердрафтом и кредитом

В целом овердрафт похож на обычный кредит: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть и отличия.

Овердрафт получить намного проще и быстрее, чем кредит. При этом, есть ограничение по сумме займа, а также требование постоянно поддерживать обороты в кредитующем банке.

	Овердрафт	Кредит
Срок кредита	Как правило, до года	Может доходить до 10+ лет
Сумма кредита	Зависит от оборота денежных средств на счете — обычно до 50% — и от среднемесячного оборота компании	Зависит от цели кредита и платежеспособности клиента
Погашение кредита	Полное погашение по истечении срока	Частичное погашение ежемесячными платежами
Погашение кредита	Погашается за счет пополнения лицевого счета	Погашается при обращении в банк и внесении денежных средств
Документы для оформления	Оборот денежных средств на счете клиента	Поручители, бухгалтерские документы, подтверждающие платежеспособность
Процентная ставка	Плавающая — зависит от сроков овердрафта, суммы	Фиксированная — устанавливается при заключении договора
Получение денежных средств	По требованию клиента	Сразу после оформления договора

Овердрафт разрешенный и технический

Если вы увидели на счете дебетовой карты отрицательный баланс, значит, счет ушел в овердрафт. То есть банк разрешил вам провести операцию при недостаточности средств на счете. Иными словами, банк дал денег взаймы на короткий срок, чтобы операция была проведена. Овердрафт – это тоже кредит и за него придется заплатить проценты. Возможны два варианта перерасхода средств по карте:

При разрешенном овердрафте. Услуга подключается к карте клиента с его согласия с подписанием соответствующего договора. Банк не всем предлагает овердрафт, а только надежным клиентам с постоянными поступлениями на карточный счет. Например, «зарплатные» клиенты могут рассчитывать на овердрафт в размере 1-2 зарплат, потому что банк уверен, что он погасится при зачислении следующей заработной платы.
При техническом овердрафте. Его еще называют несанкционированным или неразрешенным. Даже при отсутствии разрешенного овердрафта в исключительных случаях может возникнуть перерасход по карте.

Самые распространенные причины возникновения технического овердрафта:

Ошибки банка. Например, списание одной и той же суммы дважды.
Курсовые разницы. Особенно при использовании дебетовой карты за границей, когда фактически платеж осуществлен, но по счету он будет проведен через несколько дней. Курс меняется ежедневно. Если денег на проведение расчета было впритык, а на следующий день курс изменился, то возникнет автоматический перерасход по счету.
Забывчивость клиента. Карта уходит в технический овердрафт, если подошел день списания комиссии за годовое обслуживание или за снятие средств в стороннем банкомате, а денег на комиссию на счете не оказалось.
Арест суммы судебными приставами. Банки обязаны списать сумму со счета клиента по исполнительному листу. Если средств на этом счете нет, то требуемая сумма минусуется со счета, уменьшая расходный лимит, чтобы при поступлении средств клиент не смог ее снять. Когда деньги поступят на счет, эта сумма будет автоматически списана по требованию приставов. За такую операцию банк не взимает комиссий.

За овердрафт придется платить. Банк берет комиссии за пользование своими средствами. То есть овердрафт – это разновидность кредита. При разрешенном овердрафте условия его предоставления всегда описываются в договоре между банком и клиентом. С техническим овердрафтом все не так просто и понятно.

Технический овердрафт бывает двух видов:

Предусмотренный. В этом случае в договоре по выпуску дебетовой карты прописываются все нюансы возникновения перерасхода, как его гасить и сколько процентов банк за это начислит.
Непредусмотренный. В договоре банковского счета будет указано, что клиент может совершать операции в пределах остатка средств на его счете. Однако перерасход все равно может возникнуть.

В случае технического овердрафта банк не устанавливает и не прописывает в договоре сумму лимита, как при овердрафте разрешенном.

Любой овердрафт будет платным для клиента. Технический овердрафт облагается самой высокой процентной ставкой (до 50% годовых) и гасить его нужно в максимально короткие сроки.

Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте

Технический овердрафт – это стандартная проблема, с которой сталкиваются многие пользователи. Формально, карта из дебетовой становится кредитной, что предполагает начисление процентов и штрафа за несвоевременное погашение. Такой кредит может быть разного типа, существовать на любых условиях, в соответствии с правилами банка, а что самое главное, все это вполне законно.

Когда может возникнуть

Основные причины такого несанкционированного перерасхода следующие:

- Снятие ресурсов в банкомате другого банка. В большинстве случаев при снятии средств с дебетовой карточки в банкомате своего банка комиссия не взимается.А вот при снятии в стороннем банкомате может сниматься комиссия и вашего, и чужого учреждения, являющегося владельцем банкомата.
  Таким образом, с учетом комиссии на карточке остается отрицательный баланс, который и будет несанкционированным перерасходом.

Нарушения в работе процессингового центра либо сбои терминала в торговых точках. В этом случае возможно списание суммы два раза.Это обычно является следствием технических неполадок в работе банка либо самого терминала. В некоторых случаях ошибается продавец.
Естественно, сумма возвращается клиенту после рассмотрения заявления, однако проценты за использование кредита банк может и не списать.
Разница курса при проведении конвертации. Допустим, вы снимаете средства в валюте, которая отличается от валюты счета, забывая о комиссии за конвертацию.Или же на момент фактического снятия денег курс валют резко поднимается, и сумма, на которую клиент не рассчитывал, ввиду этого будет списана.
Плата за годовое обслуживание и другие комиссии. Оговоренная сумма за обслуживание списывается каждый год.При отсутствии средств на момент списания счета он также может уйти в минус. Поэтому, если вы не пользуетесь какой-то карточкой, лучше закрыть ее.
Подобрать и получить выгодный кредит
Превышение кредитного лимита . При одной из вышеперечисленных ситуаций по кредитке может просто не хватить кредитного лимита — у банка вы возьмете больше, нежели оговорено условиями.Потому придется платить штраф за использование лимита.

Последствия

Главная опасность неразрешенного перерасхода — высокие процентные ставки за использование ресурсов банка. Если сравнивать их со ставками за использование кредитки, то они, как правило, выше.

Поэтому важно на стадии оформления любой карточки внимательно читать договор и уточнять у сотрудника банка все важные моменты.

Проценты могут быть весьма серьезными. Нужно также принять во внимание то, что банки требуют погашать несогласованный перерасход в максимально короткие сроки вместе с процентами, которые были начислены.

Также существуют следующие последствия неразрешенного овердрафта:

Кредитная история клиента ухудшается.
В дальнейшем возможны отказы в выдаче других крупных кредитов.
Повышение процентных ставок и комиссий за использование карточки.

Блокировка средств на карте

В ряде ситуаций, например, при снятии средств в другой валюте, опасность в том, что сначала деньги на карте блокируются, а списаться они могут через несколько дней.

И если курс за это время изменится, и на счете будет недостаточно средств, возможен несанкционированный перерасход.

Еще один момент. Даже если вы заблокировали карту по причине технического овердрафта, то и при блокировке пристав может снять с нее средства, оставив вас с отрицательным балансом.

Дополнительную информацию об овердрафте вы найдете в отдельных статьях на страницах нашего сайта:

Как выдается и как его получить по банковской карте?

В чем заключаются основные отличия от кредита?

Особенности и условия оформления в банках и финансовых учреждениях РФ.

Как и на каких условиях предоставляется для юридических лиц?

Виды, описание, плюсы и минусы.

Нюансы процедуры по зарплатной карточке

Наиболее часто граждане для расчетов пользуются именно зарплатными картами, поэтому нередко сталкиваются с техническим овердрафтом. Он может появиться по причинам:

совершаются транзакции в терминалах, не обладающих постоянной связью с банком;
если выполняется несколько операций подряд, то они могут быть неподтвержденными, причем держатель платежного инструмента может не знать об этом;
при использовании пластика в другой стране производится конвертация по текущему курсу банка, а вот списание по счету реализуется через некоторое время по повышенному курсу;
комиссии могут списываться с опозданием;
если ошибочно зачисляются средства на счет, а клиент их снимает, то после аннулирования платежа возникает долг, представленный овердрафтом.

Что означает технический овердрафт и когда он возникает, расскажет это видео:

Узнать о причине появления такой задолженности можно у работников банка.

Специфика процесса по кредитке

По кредитным картам довольно часто возникают незапланированные долги, если граждане самостоятельно не отслеживают остаток средств на счете. В этом случае держатель карточки может расходовать большее количество денег, чем ему выделено на основании установленного кредитного лимита.

В некоторых банках проходят платежи даже сверх лимита, что приводит к образованию технического овердрафта. Нередко допуск технического овердрафта является удобным для самого плательщика, если ему срочно нужны деньги на какие-либо цели.

Позже он сможет вернуть средства с начисленными процентами. Но иногда перерасход считается ненужным, так как он повышает сумму, которая уплачивается в виде процентов банку. При этом банки устанавливают действительно жесткие условия по возврату данного займа.

Темная сторона технического овердрафта

Разобраться с тонкостями разрешенного овердрафта легко. Главное, вовремя его гасить и не забывать о процентах. Возникновение технического овердрафта может доставить владельцу дебетовой карты массу проблем, особенно, если не следить за своими расходами:

Высокие проценты. Здесь все зависит от политики обслуживающего банка. По статистике, проценты за технический овердрафт довольно высокие. Уровень процентной ставки нужно искать в тарифах банка. В некоторых банках комиссия за перерасход средств может достигать 50% годовых. В среднем она составляет 0,1% в день. Есть банки, которые не берут плату за возникновение такого перерасхода.
Отсутствие уведомлений. Если клиент самостоятельно не контролирует свои расходы, то он может и не узнать о возникновении технического овердрафта. Чем позже он будет погашен, тем больше процентов придется заплатить банку. Кроме того, придется платить штрафы, пени и неустойки.
Гашение овердрафта средствами с других счетов в том же банке. Многие банки прибегают к таким действиям, чтобы минимизировать свои риски. Ведь овердрафт – это кредит, который ничем не обеспечен. Клиент может пострадать, если на одном из таких счетов у него лежала определенная сумма денег, например, для проведения сделки. После списания суммы для гашения овердрафта остатка может уже и не хватить для оплаты.
Судебные тяжбы. В самом плохом случае за длительную просрочку банк подаст в суд.

Как избежать проблем?

Чтобы технический овердрафт не нанес существенный ущерб кошельку, лучше всего с ним не связываться. Предотвратить его возникновение можно, если следовать нескольким простым советам:

Всегда быть в курсе состояния своих банковских счетов. Подключить интернет-банк и регулярно запрашивать выписку по счету своей дебетовой карты. Заодно подключить смс-уведомления. Так вы сразу узнаете о возникновении перерасхода.
Закрывать все неактивные карты и счета вовремя. Иначе по ним будут начислены и списаны комиссии. Придется платить за то, чем вы не пользуетесь.
Знать о размере комиссий за обслуживание и оставлять на счете достаточную для оплаты сумму.
Обналичиваться только в банкоматах своего банка или в банкоматах банков-партнеров, где комиссия за снятие не взимается.
Рассчитываться только в валюте карты. Если нужно оплатить что-то в другой валюте, то лучше снять деньги и приобрести валюту заранее. Для путешествий можно открыть дебетовую карту в валюте.

Судебная практика

Банки продолжают брать комиссии и начислять пени за несанкционированный овердрафт. При этом если дело доходит до суда, то правда обычно оказывается на стороне клиента.

В 2017 году жительница Уфы столкнулась с иском от Сбербанка на сумму 313 тыс. руб. за непогашение возникшего технического овердрафта.

Половину от этой суммы составили проценты и штрафы. Оказалось, что средства со счета были списаны по требованию приставов, а также клиентка проводила и расходные операции. Из-за особенностей отражения таких операций по счету образовался перерасход, о котором клиентка ничего не знала. Суд встал на сторону женщины и освободил ее от уплаты процентов и штрафов, так как никакого договора на открытие овердрафта с ней не было заключено.

В случае, если в договоре на выпуск дебетовой карты есть информация о комиссии за несанкционированный овердрафт, то доказать что-то в суде клиенту будет очень трудно. Платить все равно придется, даже, если вы об этом не знали. Лучше всего не оставлять свои банковские счета без внимания.

Кому поможет овердрафт

Для банка овердрафт — такой же риск, как и кредит, поэтому его получают не все. И для предпринимателей тоже риск, потому что овердрафт нужно вовремя выплачивать и следить за процентами. Но если все делать правильно, овердрафт выручает. Перечислим стандартные ситуации, когда имеет смысл воспользоваться овердрафтом.

Работаете с клиентами по постоплате.

Андрей поставляет продукты в кафе и рестораны. Клиенты работают с отсрочкой: Андрей привозит продукты, а деньги получает в конце месяца. В свою очередь, со своими поставщиками Андрей должен рассчитаться в середине месяца, а деньги от клиентов поступят только через неделю. Закрыть этот недельный разрыв можно за счет овердрафта.

При сезонном спаде продаж.

Летом в компании Игоря сезонный всплеск и на протяжении трех месяцев продажи вырастают до 2 млн рублей Игорь радуется росту прибыли и решает потратить больше обычного. Лето закончилось, и продажи упали. Выручка — снова 1 млн, но расходы выросли, а оплату подрядчикам никто не отменял. Игорь может взять кредит (что по срокам довольно долго) или воспользоваться овердрафтом.

Возникли непредвиденные расходы.

Магазин затопило и в помещении нужно срочно делать косметический ремонт. Борис не готов к неожиданному ремонту: на расчетном счете нет запасных денег, вся прибыль уйдет на регулярные выплаты. Он может подождать две недели, и если будет прибыль — сделать ремонт. Но тогда будет спад продаж, уйдут клиенты. А может просто взять овердрафт.

Не хватает на закупку товара.

Магазину цветов необходимо сделать большую закупку товара к 8 марта, а денег на расчетном счете не накопилось. Уменьшаем закупку и теряем прибыль — или пользуемся овердрафтом и потом просто возвращаем то, что взяли в долг у банка.

Вывели слишком много дивидендов из бизнеса.

Петр вывел деньги из бизнеса и купил машину — но не учел, что на горизонте несколько крупных выплат поставщикам. Пришло время рассчитываться, а денег нет. Петр может выставить Мерседес на продажу — а может воспользоваться овердрафтом.

Не нужно бояться ни кредитов, ни овердрафтов.

Нет ничего страшного в том, чтобы взять в долг — главное отдавать себе отчет в том, что это целесообразно и вы сможете расплатиться. Ведь все беды от займов (что в бизнесе, что в реальной жизни) возникают именно из-за этого. Пока одни проклинают банки из-за своей же нерасчетливости, другие используют займы как инструмент для роста.

Самые интересные

Ситуацию с бизнесом в США в конце 1920 года американский бизнесмен Генри Форд характеризовал как «застой в делах». Львиная доля американских автомобильных фабрик закрылась, изрядная их часть с потрохами ушла за долги в собственность банков. О финансовых трудностях каждого промышленного гиганта как минимум ходили слухи. Не слава богу шли дела и у Форда.

Какие банки могут предоставить такую функцию

Банки по-разному относятся к предоставлению кредитных линий на дебетовых картах. Сбербанк, например, еще в 2017 году сообщил, что такой лимит овердрафта для физлиц — слишком затратная и малопопулярная услуга, и отказался от нее. В то же время овердрафт для бизнеса остался.

В Тинокофф-Банке овердрафт предусмотрен на всех типах карт. Лимит для физлиц составляет от 75 до 90 тыс. руб., срок погашения до 45 дней.

ВТБ подключает овердрафт частным лицам и ИП, владельцам карт премиум-сегмента. В «Открытии» перерасход доступен только зарплатникам, а в Альфа-Банке и Совкомбанке — бизнесу.

Можно ли отказаться от услуги

После того, как клиент получил возможность получения микрокредита, и, испытав эту услугу на практике, довольно часто у пользователя возникает вопрос, как отключить овердрафт. Такая необходимость может быть продиктована желанием самостоятельно контролировать свой дебетовый остаток, а также нежеланием влезать в долги и оплачивать проценты за пользование кредитом.

Вопреки ошибочному мнению о том, что отключить услугу овердрафта практически невозможно, Сбербанк предлагает несколько вариантов отказа от кредитной линии:

В первую очередь клиенту нужно обратиться в то отделение, где подписывался договор, и подать заявление на отключение услуги.
Если клиент имеет удаленный доступ к счетам через Сбербанк онлайн, то в разделе «Овердрафт» можно отключить ненужную услугу, установив соответственную пометку.
Также можно установить нулевой лимит овердрафта на карте, и тогда банк в рамках соблюдения кассовой дисциплины не позволит превысить лимит собственных средств.

При отказе от банковского кредита необходимо заранее погасить все платежи с учётом процентов и комиссии.

Начисление процентов

Для юрлиц проценты начисляют исходя из того, какая кредитная программа была выбрана. Дата уплаты процентов устанавливается либо на последнее число месяца, либо на дату, в которую овердрафт должен быть погашен.

Помимо процентов за овердрафт, с юрлица будет взята комиссия за выдачу займа, а также за учет задолженности.

Если говорить о зарплатном овердрафте, то проценты начисляют в конце отчетного периода. Их списывают каждое первое число месяца, следующего за отчетным.

Одновременно с этим с вас удержат плату за использование кредитной программы, а также ряд других комиссий.

Основной долг нужно погасить в тот момент, когда зарплатные либо другие средства поступят на ваш счет.

Как рассчитать проценты по овердрафту

Методику расчета процентов регламентирует Центробанк РФ.

В основном применяется четыре варианта расчета:

По ставке, которая является фиксированной;
По ставке плавающего типа;
С использованием формулы сложных процентов;
С использованием формулы простых процентов.

Большинство банковских организаций применяет расчет в зависимости от суммы, которую вы фактически потратили. Поэтому для вас выгоднее погасить задолженность как можно скорее.

При процедуре исчисления % учитывается:

Какова сумма вашего займа;
Процентная ставка;
Сколько дней в году;
Сколько дней вы пользовались кредитной линией.

Во всех банковских учреждениях процесс погашения является автоматизированным. За расход сверх лимита берется комиссия в повышенном размере. За просроченный овердрафт вам начислят штрафы и пени.

Рассчитать % самому тоже вполне возможно. Для этого применяются следующие формулы.

Если вы юридическое лицо:

П = (О х С х Д) / 100, где:

П – это процентная задолженность;
О – сумма овердрафта;
С – ставка по кредиту за день;
Д – количество дней использования займа.

Если овердрафт зарплатный:

ПЗ = (ОК х С х Д) / 365 дней, где:

ПЗ – долг в %;
ОК – остаток;
С – ставка в % за год;
Д – фактическое количество дней использования.

Также для расчета процентов по овердрафту существуют онлайн-калькуляторы.

Пример. Представим, что вы за май 2017 года 2 раза использовали овердрафт. Первый раз на сумму 20 000 рублей (11.05.2017) и второй раз на сумму 35 000 рублей (22.05.2017). Дата погашения – 01.06.2017. Процентная ставка – 15% годовых. Итак, считаем: с 11.05.2017 по 22.05.2017 (долг 20 000 рублей) вам начислят % в следующем размере: (15/100/365*12)*20000 = 98,63 рубля. За период с 22.05.2017 по 01.06.2017 (задолженность 55 000 рублей), вам начислят: (15/100/365*11) * 55000 =248,63 рубля.

По итогу задолженность по процентам будет равна: 98,63 + 248,63 = 347,26 рубля.

Как оформить максимальный лимит

Его выдача возможна, только если вы полностью соответствуете всем требованиям банковской организации.

Итак, чтобы его получить, вам нужно:

Кроме минимального пакета документов, предоставить дополнительную информацию;
Быть обладателем безупречной кредитной истории;
Подкрепить свою заявку дополнительными гарантиями: залогом, поручительством и так далее.

Преимущества овердрафта для юрлиц

К числу безусловных преимуществ можно отнести:

Механизм подачи заявки прост, особенно если ваша компания может обслуживаться в данной банковской организации;
Вы можете получить нужную сумму средств, если их не хватает для успешного ведения вашего дела;
Вы можете использовать не весь предоставленный банком лимит, а только часть его.